Что нужно знать про ОСАГО

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств вышел примерно 5 лет назад. Кстати, привычный для нас термин ОСАГО на самом деле в Узбекистане немного видоизменен. ОСГО – так обозначается у нас в стране полис обязательного автострахования.

Спустя столько времени, все же, некоторые вопросы по поводу оформления такой страховки возникают не только у новичков, но и у водителей со стажем. Мы постарались максимально подробно выяснить обо всех тонкостях приобретения полиса. Теперь мы знаем, в течении какого срока необходимо оформить страховку. В какие из существующих страховых компаний можно обратиться за получением полиса ОСГО. И что нужно делать, если авто новое, а полис остался еще с предыдущей машины. На все эти вопросы, отвечают специалист Департамента обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ГАСК «Кафолат» (ОАО).

Итак, пожалуй, первый вопрос, который возникает при покупке нового автомобиля, для чего, собственно, нам необходимо ОСГО?

Азамат Рахматуллаев – главный менеджер Департамента обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

- Во-первых, начнем с того, что по сути ОСГО не является «автострахованием» в том понимании, в котором его принято использовать в профессиональной среде. Потому что, «автострахование» – это страховой пакет, в который включена защита интересов самого владельца машины при нанесении ущерба его транспортному средству, жизни и здоровью. Полис ОСГО – это тоже гарантия, но несколько другого рода. Его цель – возмещение ущерба, причиненного интересам третьих лиц.

То есть, если вы являетесь виновником ДТП и при этом повредили автомобиль другого участника движения, то ОСГО покрывает расходы потерпевшего. Но только в пределах суммы, установленной законодательством. В настоящее время, эта сумма эквивалентна 3-м тысячам долларов США по курсу ЦБ на момент заключения договора ОСГО. Отсюда делаем вывод: в отличие от обычной автостраховки, приобретая полис ОСГО, владелец машины покупает страховку не в свою пользу, а делает это в интересах потенциального пострадавшего, тем самым избавляя себя возможных расходов в случае ДТП.

С вопросом о том, для чего нужно ОСГО вроде все ясно. Следующий вопрос, который может возникнуть, это вопрос о том, в какой из существующих страховых компаний нам могут помочь с оформлением ОСГО?

- Исходя из специфики ОСГО, к страховым компаниям, осуществляющим этот вид страхования, предъявляются особые требования. Если говорить вкратце – исходя из их платежеспособности, то есть достаточности уставного капитала, наличия собственных подразделений (филиалов) во всех регионах страны, членства в Фонде гарантирования выплат по ОСГО и т.д. Соответственно из 32 страховых компаний, осуществляющих деятельность в отрасли общего страхования на рынке Узбекистана, только 9 имеют лицензии для проведения ОСГО.

Это компании “Uzagrosugurta”, “Kafolat”, “Uzbekinvest”, “Alskom”, “Alfainvest”, “Asia Insurance”, “Ishonch”, “Kapital Sugurta” и “Universal Sugurta”. У каждой из перечисленных компаний имеются филиалы во всех регионах. Информация о том, как и где найти их есть в свободном доступе в интернете. И с этим все понятно. Но вот еще одна задача. Стали вы, к примеру, счастливым обладателем новенького авто. Сколько времени можно ездить без полиса? Не бежать же сразу после салона в страховую компанию. Понятно, что в первые дни и так нужно решить еще кучу проблем.

- Ответ дает статья 6 Закона РУз «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: «При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение, оперативное управление или на ином законном основании) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность не позднее десяти дней со дня возникновения права владения им».
Время отсчитывается с даты оформления в автосалоне, либо даты заключения договора-купли (при покупке на рынке и т.д.) У нового собственника есть 10 дней – как на постановку автомобиля на учет в органах УБДД, так и оформление страховки. Фактически этот срок дается для нормальной постановки на учет, т.к. при оформлении страхового полиса требуются данные свидетельства о государственной регистрации (техпаспорта) автомобиля. Эти же 10 дней соответственно применяются в отношении автомобилей, переданных во владение по доверенности, договору аренды (лизинга) и т.д.

То есть, каждый, может безо всякой спешки оформить ОСГО. А вот какие меры наказания применяются за вождение авто без полиса ОСГО?

- Штрафы за нарушение требований законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлены статьей 135-1 Кодекса об административной ответственности РУз:
- размер штрафа в отношении граждан составляет в сумме одного минимального размера заработной платы
- в отношении должностных лиц – в сумме трех минимальных размеров заработной платы. А в самом Законе об обязательном автостраховании прописана статья о том, что без ОСГО эксплуатация транспортного средства запрещена.

То есть, в случае, если вы находитесь за рулем без полиса обязательного автострахования, то инспектор ГИБДД вправе забрать ваш автомобиль на штраф площадку. Машина будет находиться там до тех пор, пока вы не приобрете ОСГО. Только после получения полиса, вы направляетесь в ГАИ, где вам выпишут разрешение на то, чтобы забрать ваше транспортное средство со штраф площадки.

Итак, вы законопослушный гражданин, все сделали как нужно и по правилам. Оформили полис и уже доброе количество времени ездеете за рулем, даже не подозревая о том, у ОСГО есть свои сроки. Мы поинтересовались о том на какой максимальный и минимальный срок можно страховать автомобиль?

- Законодательством предусмотрено дифференциация сроков страхования для отечественных и иностранных автовладельцев:
Для местного автовладельца минимальный срок страхования составляет 6 месяцев, максимальный 1 год. Однако законодательством предусмотрен и такой случай. К примеру, вы приобрели автомобиль в одном регионе, но поставите вы его на учет в другом, тогда существует возможность страхования на период следования к месту регистрации – расчет стоимости страховки производится исходя из срока в 20 дней.
А вот для транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории республики, расчет страховки производится исходя из минимального срока страхования в 15 дней. Автомобиль, конечно, может эксплуатироваться в Узбекистане и менее этих 15-и дней, но расчет стоимости будет произведен исходя из этого минимального срока. Максимальный же срок ограничен периодом в 11 месяцев.

А вот и еще один вопрос, который может возникнуть у автолюбителя. Насколько известно большинству водителей, стоимость страховки ОСГО фиксированная. И все же, возможен ли такой вариант, что при выдаче полиса учитывается, к примеру, водительский стаж?

- Да, конечно. Вообще, стоимость страховки зависит от множества факторов: от типа транспортного средства, территории его преимущественного использования (места регистрации), ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС (водителей) либо без ограничения их числа. Фиксируется также и, так называемая, «аварийная история». То есть, наличие страховых случаев (ДТП). Учитываются возраст водителя, его стаж, а также срок страхования. Соответственно, при прочих равных условиях, при страховании с ограничением количества водителей – цена страховки для молодого, начинающего автолюбителя будет значительно дороже (до 75%) чем у опытного, средних лет водителя.

Можно ли вписать еще одного водителя в действующий полис ОСГО?

- Если вам надо включить в страховой полис ОСГО нового водителя, то вам необходимо обратиться в подразделение той компании, где был приобретен первоначальный полис, заполнить небольшую форму заявления на переоформление и получить новый полис взамен первоначального. Самостоятельно вписать ФИО нового водителя в имеющиеся свободные поля полиса, как ошибочно полагают некоторые автовладельцы – нельзя.

При этом необходимо учитывать, что новый полис будет выдан со сроком страхования начиная с текущей даты (это сделано во избежание возможных конфликтных ситуаций и предотвращения страхового мошенничества). И стоимость такой страховки будет рассчитываться как цена нового полиса с учетом персональных данных (возраста, стажа, аварийной истории и т.д.) нового водителя за вычетом остаточной стоимости (пропорционально неистекшему периоду действия) первоначальной страховки.

Стоит также отметить, что, несмотря на вышесказанное, отдельные страховые агенты и сотрудники ряда страховых компаний применяют практику «дописывания» нового водителя в пустующие поля таблицы «Лица, допущенные к управлению» либо в строку «Особые отметки» страхового полиса ОСГО. Мы не беремся обсуждать правомерность такой интерпретации процедуры переоформления, мы лишь стремимся обеспечить нашим клиентам наиболее полно соответствующий требованиям законодательства документ, достоверность и действительность которого не вызовет в дальнейшем никаких вопросов со стороны контролирующих органов.

А как же быть тем автовладельцам, кто сменил государственные номера?

Во-первых конкретизируем вопрос: изменение государственного номера автомототранспортного средства может быть связано как:

а) с заменой «техпаспорта» и соответственно госномера при сохранении первоначального собственника автомобиля, что наблюдалось в последнее время в связи с массовым переходом на государственные знаки нового образца и т.д.;
б) в случае полной смены собственника транспортного средства.
Сразу отметим, что автомобилисты республики часто смешивают эти ситуации, и нередки случаи, когда в компанию обращается новый владелец транспортного средства с просьбой заменить в полисе ОСГО, доставшимся ему вместе с автомобилем от прежнего владельца, старый номер на новый. Это недопустимо, так как, согласно Правил ОСГО, с заявлением о переоформлении полиса ОСГО в страховую компанию вправе обратиться лишь сам первоначальный страхователь.

Касательно смены государственного номера автомототранспортного средства при сохранении прежнего собственника, то в этом случае страхователю необходимо обратиться в подразделение компании, выдавшее ему действующий полис ОСГО, заполнить форму заявления с приложением копии нового «техпаспорта», и далее выбрать один из двух вариантов переоформления:

1. Полное переоформление полиса ОСГО, с возвратом страховой компании предыдущего полиса и выдачей нового, уже с учетом данных нового госномера и техпаспорта.
2. Уполномоченный работник страховой компании вносит соответствующую запись о смене госномера в поле «Особые отметки» полиса ОСГО, и заверяет подписью и печатью компании. Соответствующие изменения также вносятся в единую информационную базу по ОСГО. Несмотря на определенное противоречие с п.17 Правил ОСГО, допустимость этой процедуры была неоднократно озвучена со стороны ведущих специалистов отечественного рынка страхования в средствах массовой информации в период введения системы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев в 2008-2009 годах.

Поэтому наша компания применяет этот метод с целью оперативности обслуживании и экономии времени клиентов, а также в связи с тем, что указанное обстоятельство, т.е. простая смена госномера, не влияет на увеличение степени риска по данному полису, не способствует возникновению различных конфликтных ситуаций, и как показывает практика не вызывает вопросов у контролирующих органов.

И еще один тонкий момент. Как быть, если вдруг, вы решили продать свой автомобиль, а срок действия полиса еще не закончился?

- Если Вы продали автомобиль, и соответственно приобретенная ранее страховка стала вам уже не нужна, то законодательством предусмотрена возможность возврата ваших средств за неиспользованную часть страхования.

Однако, один из пунктов Правил ОСГО подразумевает и то, что страховщик имеет право «вычесть сумму его доказуемых расходов по данному договору обязательного страхования в размере не более 25% от страховой премии». Сам возврат же, осуществляется в течении 14 календарных дней с момента обращения страхователя, либо его законных представителей. В общих случаях для рядового потребителя все вышеприведенное означает, что в случае продажи автомобиля, т.е. смены владельца транспортного средства, он вправе обратиться в подразделение страховой компании (в котором была приобретена страховка), с заявлением о досрочном прекращении действия договора ОСГО и возврате денег.

К заявлению прикладывается копия договора купли-продажи автомобиля (либо иной удостоверяющий факт продажи документ), а также указываются реквизиты банковского счета, на который должна быть возвращена неиспользованная стоимость страховки. При отсутствии в период действия полиса ОСГО страховых случаев, расчет неиспользованной части страховки производится пропорционально оставшимся дням страхования по полису ОСГО.

А что, если мы продаем старый, и приобретаем другой автомобиль, и при этом, опять же, срок полиса еще не закончился?

- Да, такой вариант тоже предусмотрен. Приведем несложный пример: если стоимость полиса ОСГО сроком на 1 год составляла 36,500 сум и страхователь использовал ее в течение 100 дней, то остаются неиспользованными 265 дней.

Соответственно страховая компания удержит в свою пользу 10,000 сум (т.к. в этот период компания несла обязательства), а 26,500 сум будут возвращены клиенту в случае продажи автомобиля, либо засчитаны в счет оплаты им новой страховки. В практике же нашей компании, в большинстве случаев, страхователи предпочитают именно второй вариант, т.е. не возвращают деньги на банковский счет, а просят засчитать сумму, подлежащую возврату, в счет оплаты новой страховки.

Что ж, мы надеемся, что нам удалось максимально точно ответить на все те вопросы, с которыми сталкиваются автолюбители при получении ОСГО. А в наших следующих выпусках, мы расскажем вам о том, что такое КАСКО и КАСКО Лимит. И какая из существующих страховых компаний предлагает интересные полисы автострахования.

Мы благодарим Азамата Рахматуллаева – главного менеджера Департамента обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ГАСК «Кафолат» за квалифицированную и профессиональную помощь в подготовке материала.